90 प्रतिशत युवा आर्थिक तंगी में, अभी खरीदो, बाद में चुकाओ सेवा ने बदला उधार का परिदृश्य

(लुकास वाल्श: प्रोफेसर मोनाश विश्वविद्यालय, बीट्रिज़ गैलो कॉर्डोबा: रिसर्च फेलो मोनाश विश्वविद्यालय और ब्लेक कटलर: शोधकर्ता, मोनाश विश्वविद्यालय)

मेलबर्न, 20 दिसम्बर (द कन्वरसेशन) अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) सेवाओं ने नाटकीय रूप से व्यक्तिगत उधार के परिदृश्य को बदल दिया है। इन सेवाओं तक पहुंच आसान होने और ब्याज नहीं लगने की वजह से ऐसा संभव हुआ है हालांकि इसमें राष्ट्रीय ऋण कानूनों का पालन नहीं किया जाता है।

2021-22 वित्तीय वर्ष में, रिज़र्व बैंक ऑफ़ ऑस्ट्रेलिया के आंकड़ों के अनुसार, ऑस्ट्रेलिया में सक्रिय बीएनपीएल खातों की संख्या 50 लाख से बढ़कर 70 लाख हो गई। सामूहिक रूप से, इन उपयोगकर्ताओं ने 16 अरब ऑस्ट्रेलियाई डॉलर खर्च किए, जो पिछले वर्षों की तुलना में लगभग 37% अधिक है (और सभी कार्ड खरीद का लगभग 2%)।

संघीय सरकार अब उद्योग को बेहतर ढंग से विनियमित करने के विकल्पों पर विचार कर रही है, हम शोध कर रहे हैं कि ऋण बाजार के बड़े पैमाने पर अनियमित लेकिन फैलते सिरे बीएनपीएल के सबसे बड़े उपयोगकर्ताओं – युवा वयस्कों को कैसे प्रभावित कर रहे हैं।

18-24 आयु वर्ग के लोगों का हमारा वार्षिक सर्वेक्षण, ऑस्ट्रेलियन यूथ बैरोमीटर अगस्त में आयोजित किया गया था, जो इंगित करता है कि पिछले 12 महीनों में 27% युवा बीएनपीएल का उपयोग करते रहे हैं। एक क्रेडिट उत्पाद के रूप में बीएनपीएल की लोकप्रियता केवल क्रेडिट कार्ड से ही कम रही है, जिसका उपयोग पिछले वर्ष 31% युवा आस्ट्रेलियाई लोगों द्वारा किया गया था।

ऑस्ट्रेलियाई यूथ बैरोमीटर के बारे में

यह ऑस्ट्रेलियन यूथ बैरोमीटर का दूसरा वर्ष है, जो 18-24 आयु वर्ग के 505 ऑस्ट्रेलियाई लोगों का एक राष्ट्रीय प्रतिनिधि सर्वेक्षण नमूना है।

2021 में हमने युवाओं से पूछा कि क्या उन्होंने कभी बीएनपीएल सेवा का इस्तेमाल किया है। इस वर्ष, हमने उनसे पिछले वर्ष बीएनपीएल के उपयोग के बारे में पूछा।

2021 के ऑस्ट्रेलियाई युवा बैरोमीटर में 53% प्रतिभागियों ने कहा कि उन्होंने बीएनपीएल सेवा का उपयोग किया था। यह परिणाम व्यापक रूप से ऑस्ट्रेलियाई वित्त उद्योग संघ के शोध के अनुरूप था। मार्च 2021 में, एएफआईए के सर्वेक्षणों में पाया गया कि 18-24 आयु वर्ग के 44% और 25-35 आयु वर्ग के 52% लोगों ने बीएनपीएल का उपयोग किया था। मार्च 2022 तक ये प्रतिशत क्रमशः 55% और 58% हो गए।

वित्तीय कठिनाइयाँ व्यापक हैं

हमारे 2022 के सर्वेक्षण की रिपोर्ट है कि 90% युवा ऑस्ट्रेलियाई लोगों ने पिछले वर्ष के दौरान किसी न किसी समय वित्तीय कठिनाइयों का अनुभव किया। लगभग एक चौथाई ने कहा कि ऐसा अक्सर या बहुत बार होता है।

हमारे 2021 के सर्वेक्षण में, 82% ने कहा कि उन्होंने पिछले दो वर्षों के दौरान वित्तीय कठिनाइयों का अनुभव किया है।

वित्तीय तनाव बीएनपीएल के उपयोग से संबंधित है। हमारा 2022 का सर्वेक्षण डेटा इंगित करता है कि पिछले वर्ष की तुलना में अक्सर वित्तीय कठिनाइयों में 30% लोग बीएनपीएल सेवाओं का उपयोग करते थे, जबकि केवल 8% लोग ऐसे थे जिन्होंने कभी वित्तीय कठिनाई का अनुभव ही नहीं किया था।

लेकिन संबंध स्पष्ट नहीं है, बीएनपीएल का उपयोग उन लोगों में सबसे अधिक प्रचलित है जो केवल कभी-कभी वित्तीय कठिनाइयों का अनुभव करते हैं।

बीएनपीएल के प्रति रवैया

बीएनपीएल क्रेडिट पर युवा लोगों के झुकाव का सामान्यीकरण करना इसलिए गलत है क्योंकि जैसा कि किसी भी जनसांख्यिकीय में होता है, इसे लेकर लोगों के दृष्टिकोण भिन्न हैं।

हमारे 2021 के सर्वेक्षण के परिणाम बताते हैं कि लगभग आधे लोग बीएनपीएल सेवाओं को लेकर सशंकित हैं, उनका मानना है कि उनका युवा लोगों के वित्तीय व्यवहार पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है।

लेकिन जैसे-जैसे आय जीवन-यापन की लागत के साथ तालमेल बिठाने में विफल होती है – विशेष रूप से ऊर्जा और आवास के लिए – बीएनपीएल के उच्च उपयोग से नियामक खतरे की घंटी बजनी चाहिए।

बीएनपीएल उद्योग को विनियमित करने के बारे में वित्त विभाग का परामर्श पत्र ऑस्ट्रेलिया के राष्ट्रीय उपभोक्ता ऋण संरक्षण अधिनियम के माध्यम से बीएनपीएल कंपनियों पर उसी तरह के जिम्मेदार उधार मानक और नियम लागू करने की सलाह देता है जैसे अन्य ऋण प्रदाताओं पर लगाए गए हैं।

बीएनपीएल उत्पाद इन क्रेडिट कानूनों के अधीन नहीं हैं क्योंकि वे ब्याज नहीं लेते हैं, जो अधिनियम की क्रेडिट प्रावधान की परिभाषा के लिए महत्वपूर्ण है। पेपर नोट के रूप में: यह अनपेक्षित विनियामक अंतर क्रेडिट अधिनियम द्वारा विनियमित अन्य उत्पादों के लिए उपलब्ध प्रमुख सुरक्षा के अभाव के कारण उपभोक्ता नुकसान की संभावना पैदा करता है।

युवा लोगों और बीएनपीएल उपयोगकर्ताओं के लिए सुरक्षा बढ़ाने के लिए इस अंतर को पाटना महत्वपूर्ण है।

लेकिन उतना ही महत्वपूर्ण वित्तीय असुरक्षा के अंतर्निहित कारणों को दूर करना है जो लोगों को पहली बार कर्ज लेने पर मजबूर करते हैं।

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