वियतनाम का असाधारण धोखाधड़ी मामला बैंकों की अंतर्निहित कमजोरियां उजागर करता है

(जॉर्ज क्लैडाकिस, वित्त में व्याख्याता, सेंट एंड्रयूज विश्वविद्यालय) हनोई, 25 अप्रैल (द कन्वरसेशन) 2008 के वित्तीय संकट ने दिखाया कि दुनिया बैंकों के अच्छे संचालन पर कितनी निर्भर है। तब से, जोखिम, लालच और भ्रष्टाचार को खत्म करने के लिए नियामकों को कुछ सबसे बड़े संस्थानों के प्रबंधन के लिए नई शक्तियां दी गई हैं। लेकिन यह तरीका हर जगह काम नहीं आया। 11 अप्रैल 2024 को, वियतनाम में एक व्यवसायी महिला को देश के सबसे बड़े बैंकों में से एक से धोखाधड़ी के जरिए ऋण के तौर पर हासिल किए गए 44 अरब अमरीकी डालर निकालने पर मौत की सजा सुनाई गई। ट्रूओंग माई लान ने किसी को भी बैंक के 5 प्रतिशत से अधिक शेयरों का मालिक होने से रोकने वाले वियतनामी कानून को दरकिनार करके साइगॉन कमर्शियल बैंक (एससीबी) से धन निकाला – जिनमें से अधिकांश की वसूली की संभावना नहीं है। सैकड़ों फर्जी कंपनियों (अन्य तरीकों के अलावा) का उपयोग करके वह बैंक की 90 प्रतिशत से अधिक की मालिक बन गई। इस बीच, उन्होंने जो ऋण लिया (2024 के लिए वियतनाम के सकल घरेलू उत्पाद के केवल 10 प्रतिशत से कम मूल्य का) वह बैंक के संपूर्ण ऋण पोर्टफोलियो का 93 प्रतिशत था। कई मौकों पर उसने बड़ी मात्रा में नकदी निकाली, जिसे उसने अपने बेसमेंट में जमा कर रखा था। उम्मीद है कि लान अदालत के फैसले के खिलाफ अपील करेगी। लेकिन बुनियादी स्तर पर, धोखाधड़ी का यह असाधारण मामला बैंकों की अंतर्निहित कमजोरियों को उजागर करता है, जो ऋणों के वित्तपोषण के लिए जमा का उपयोग करते हैं। सीधे शब्दों में कहें तो, प्रत्येक 10 पाउंड जमा के लिए, एक बैंक बंधक या कॉर्पोरेट ऋण के वित्तपोषण के लिए 9 पाउंड तक उधार दे सकता है, निकासी की अनुमति के लिए केवल 1 पाउंड आरक्षित रख सकता है। लेकिन जबकि जमाकर्ता सैद्धांतिक रूप से जब चाहें अपना पैसा निकाल सकते हैं, यदि वे विशेष रूप से बड़ी मात्रा में नकदी की मांग करते हैं, तो बैंक के पास इसे कवर करने के लिए पर्याप्त रिजर्व नहीं होता है। 2022 में लान की गिरफ्तारी के बाद, एससीबी को बैंक रन (जब बड़ी संख्या में ग्राहक अपना पैसा निकालने की कोशिश करते हैं) का सामना करना पड़ा और बैंक तब से सरकार के नियंत्रण में है। इस तरह की स्थिति से बचने के लिए, अधिकांश देशों में बैंकों को सावधानीपूर्वक विनियमित किया जाता है। और वैश्विक वित्तीय संकट के बाद से, कई लोगों को तनाव के समय में घाटे को अवशोषित करने के लिए उच्च स्तर की पूंजी और तरलता रखने की आवश्यकता होती है। एससीबी में जिस पैमाने पर धोखाधड़ी और भ्रष्टाचार हुआ, वह भ्रष्ट वातावरण के वित्तीय क्षेत्र पर पड़ने वाले विनाशकारी प्रभाव को उजागर करता है। विभिन्न अध्ययनों से पता चलता है कि भ्रष्टाचार बैंकिंग की स्थिरता पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकता है, ऋण देना कम कर सकता है और बैंकिंग संकट की संभावना बढ़ा सकता है। वियतनाम लंबे समय से भ्रष्टाचार की चुनौतियों का सामना कर रहा है, और एससीबी मामला तथाकथित ‘ब्लेज़िंग फर्नेस’ अभियान का एक महत्वपूर्ण हिस्सा था जिसने वियतनामी सरकार और अर्थव्यवस्था से भ्रष्टाचार को खत्म करने के प्रयास के तहत राजनेताओं और व्यापारिक नेताओं को लक्षित किया था। लेकिन यह उतना आसान नहीं हो सकता एक तर्क है कि कुछ मामलों में, भ्रष्टाचार के वास्तव में सामाजिक लाभ हो सकते हैं – कि यह अन्यथा स्थिर अर्थव्यवस्था के ‘पहियों को चिकना’ कर सकता है। कुछ लोगों ने तर्क दिया है कि एससीबी के साथ जो हुआ वह वियतनामी अर्थव्यवस्था में काफी व्यापक (छोटे पैमाने पर) है, और देश ने हाल के वर्षों में जो महत्वपूर्ण आर्थिक विकास का अनुभव किया है (2010 के बाद से अर्थव्यवस्था का आकार तीन गुना हो गया है) वह काफी हद तक भ्रष्टाचार के उच्च स्तर के कारण है .

इस विचार को अनुसंधान द्वारा समर्थित किया गया है जो बताता है कि भ्रष्टाचार हमेशा आर्थिक रूप से विनाशकारी नहीं होता है, बल्कि वास्तव में सहायक भूमिका निभा सकता है। सिद्धांत यह है कि धीमी गति से चलने वाले प्रशासन और अंतहीन लालफीताशाही वाले स्थानों में, नौकरशाही की अक्षम सीमाओं को दरकिनार करते हुए, भ्रष्टाचार कभी-कभी चीजों को गति दे सकता है। कुछ मामलों में, भ्रष्टाचार के कारण व्यवसाय और संस्थान अधिक कुशलता से कार्य कर सकते हैं। परियोजनाएँ शुरू होती हैं, नौकरियाँ पैदा होती हैं, ठेके दिये जाते हैं। काम बन जाते हैं.

निःसंदेह, इसका उद्देश्य और अधिक भ्रष्टाचार के लिए बहस करना नहीं है – केवल यह स्पष्ट करना है कि इसके प्रभाव जितना हम सोच सकते हैं उससे कहीं अधिक सूक्ष्म हो सकते हैं। और हमें याद रखना चाहिए कि नियामक दुनिया स्वयं भी भ्रष्ट हो सकती है। जबकि वित्तीय विनियमन जो भ्रष्टाचार को लक्षित करता है वह प्रभावी हो सकता है, जब अधिकारियों के पास बहुत अधिक नियामक शक्ति होती है, तो यह भ्रष्ट प्रथाओं को जन्म दे सकता है। शोध से पता चलता है कि यह विनियामक अनुग्रह, सब्सिडी और सरकारी अनुबंधों के लिए भुगतान प्राप्त करने के अवसर लाता है। यह भी तर्क दिया गया है कि अमेरिका में वैश्विक वित्तीय संकट के बाद विशेष रूप से एक और संकट को रोकने के उद्देश्य से बनाए गए नियमों ने भ्रष्टाचार में वृद्धि के नए जोखिम पैदा किए। लेकिन अंतरराष्ट्रीय सहयोग मदद कर सकता है. यूके, यूएस और ईयू जैसी उन्नत अर्थव्यवस्थाएं बैंकिंग पर्यवेक्षण पर बेसल समिति के सभी सदस्य हैं जहां बैंकिंग क्षेत्र के लिए नियामक दिशानिर्देशों को सामूहिक रूप से अपनाया जाता है। यह साझा मानकों की स्थापना, एक-दूसरे की प्रक्रियाओं की निगरानी और सूचनाओं के आदान-प्रदान के माध्यम से सदस्य देशों – और उनके नागरिकों – को भ्रष्टाचार से बचाता है। परिणामस्वरूप, वियतनाम जैसा चरम मामला पश्चिम में सामने आने की संभावना नहीं है। लेकिन निरंतर सतर्कता की आवश्यकता है, क्योंकि उच्च मानकों को बनाए रखने के लिए अपनाई गई प्रक्रियाएं और नियम भी उस तरह के भ्रष्टाचार के प्रति संवेदनशील हैं, जिन्हें रोकने के लिए उन्हें बनाया गया है। द कन्वरसेशन एकता एकताएकता